Как выгоднее погашать ипотеку досрочно. Личный опыт

Всем привет! Сегодня пост будет исключительно практический, а не просто на поболтать.

Вот уже 4 года я являюсь «счастливым» обладатель ипотеки). За это время я успела ее рефинансировать два раза, погасить частично за счёт материнского капитала и даже вернуть НДФЛ. Сейчас успешно возвращаю налог с процентов по ипотеке.

Сейчас мы с мужем взяли курс на досрочное погашение ипотеки. Ежемесячно вносим небольшую сумму и сокращаем срок выплаты. Почему выбрали именно этот вариант? Мы прикинули на реальной ситуации как выгоднее всего будет погашать ипотеку. Есть один психологическом момент, который помог принять решение.

Когда я в личном кабинете банка вижу срок ипотеки и сумму переплаты, меня накрывает легкий мандраж. Да, да, знаю, что лучше платить за своё жильё, чем за съемное и квартира растет в цене, но факт остаётся фактом — если выплачивать ипотеку строго  по графику, то в случае последующей продажи жилья, оно не окупится. Именно эта мысль и гложет меня постоянно.

На самом первом этапе, платёж по ипотеке был весьма ощутимым — около 26 000 рублей. Я ушла в декрет, доход семьи снизился и первостепенной задачей стало уменьшение ежемесячного платежа. В этих целях как раз и использовали материнский капитал. Дышать стало чуть легче)).

Второй этап — рефинансирование ипотеки. Мой банк (Райффайзен) долго сопротивлялся. В контактном центре и офисе обслуживания клиентов безапелляционности заявляли, что внутренняя программа рефинансирования отсутствует. В тоже самое время, в Сбербанке можно было заполнить заявку в личном кабинете и получить сниженный процент, но я на тот момент не работала и подтвердить доход не могла.
В один прекрасный момент Райффайзен сжалился и рефинансировал мне ипотеку. Правда, погонял по инстанциям по полной программе.

Менеджер всячески пропихивала вариант «опять растянуть удовольствие на 20 лет», но я написала заявление и сохранила тот срок, которые получался по первому графику погашения. Ежемесячный платёж уменьшился за счёт уменьшения % кредита и составил 17 398 рублей.

 

Я долго продвигала мужу идею частичного досрочного погашения ипотеки, но все никак не могла уговорить. Основной его аргумент был такой — 5000 рублей в ипотеке на 1,7 млн рублей — как капля в море.

Я решила провести эксперимент и доказать, что смысл есть.

Запомним эту мысль и немного отвлечемся.
В финансовый сфере существует такая штука — сложный процент. Его легко можно объяснить на примере вклада. Есть вклады с капитализацией и без. По депозитам с капитализацией проценты ежемесячно прибавляются к телу депозита. Соответственно, доходность получается выше.
Все тоже самое работает и в случае с кредитом! Только в обратную сторону, не слишком выгодную для нас. Чем больше срок кредита, тем ужасней выглядит переплата. Уменьшая тело кредита, на длинном промежутке времени выгода получается приличная.

 

Возвращаемся к моему эксперименту. Я закинула 5000 на счёт и попробовала два варианта досрочного погашения. Личный кабинет Райффайзен банка позволяет заранее оценить выгоду. Скриншоты ниже.

1. Уменьшение ежемесячного платежа

Приложение Райффайзен банка показало мне выгоду 68,52 рублей. Приятно конечно, но не особо вдохновляет. Я такие деньги даже в кошельке не замечу.

Конечно тут нужен более сложный расчет. Ведь с каждым новым месяцем выгода будет больше. Но мне лень заморачиваться и высчитывать сложный процент, потому что второй вариант более наглядный и привлекательный.

 

2. Изменение срока кредита

Эксперимент показал, что срок выплаты уменьшается на 1 месяц.
Вот он, этот психологический момент! Только вдумайтесь — вы сейчас отдали 5000 рублей и сэкономили в будущем 17 398 (то есть выгода одномоментно чуть более 12 тыс рублей). При этом, срок ипотеки уменьшился на 2 месяца.

Почему на два? Потому что вы как будто двигаетесь с двух разных сторон к одной точке.

А ещё, можно сразу перевести все расчеты в плоскость расчета на годы вперёд. Вот где мозг начинает трещать.

 

От меня рекомендация будет такая:

• Если ежемесячный платёж вас напрягает, он слишком большой для семейного бюджета — первым делом уменьшайте платеж.
• Если ежемесячный платёж вас не смущает, гасите ипотеку досрочно через уменьшение срока. На большом промежутке времени выгода особенно заметна. Плюс, вы осознаете, что ярмо с шеи снимете гораздо раньше))
• Если у вас есть официальный доход, то обязательно возвращайте 13% с уплаченных процентов по ипотеке и отдавайте эту сумму в счет досрочного погашения.

Оксана

 

Что еще почитать:

9 финансовых блогеров-инвесторов в Instagram. Мои личные предпочтения

Как накопить деньги за год? 7 способов от классических до азартных

Как жить на проценты от вклада в Сбербанке?