Всем привет! Сегодня пост будет исключительно практический, а не просто на поболтать.

Вот уже 2,5 года я являюсь “счастливым” обладатель ипотеки)). За это время я успела ее рефинансировать, погасить частично за счёт материнского капитала и даже вернуть НДФЛ.

Сейчас мы с мужем взяли курс на досрочное погашение ипотеки. Ежемесячно вносим небольшую сумму и сокращаем срок выплаты. Почему выбрали именно этот вариант? Есть один психологическом момент, который помог принять решение.

Когда я в личном кабинете банка вижу срок ипотеки и сумму переплаты, меня накрывает легкий мандраж. Да, да, знаю, что лучше платить за своё жильё, чем за съемное, но факт остаётся фактом – если выплачивать ипотеку строго  по графику, то в случае последующей продажи жилья, оно не окупится. Именно эта мысль и гложет меня постоянно.

ипотека досрочно какНа самом первом этапе, платёж по ипотеке был весьма ощутимым – около 26 000 рублей. Я ушла в декрет, доход семьи снизился и первостепенной задачей стало уменьшение ежемесячного платёжа. В этих целях как раз и использовали материнский капитал. Дышать стало чуть легче)).

Второй этап – рефинансирование ипотеки. Мой банк (Райффайзен) долго сопротивлялся. В контактном центре и офисе обслуживания клиентов безапелляционности заявляли, что внутренняя программа рефинансирования отсутствует. В тоже самое время, в Сбербанке можно было просто заполнить заявку в личном кабинете и получить сниженный процент.
В один прекрасный момент Райффайзен сжалился и рефинансировал мне ипотеку. Правда, погонял по инстанциям по полной программе.

!Переходим к главному!

На этапе подписания договоры мы приняли решение не увеличивать срок ипотеки.

Менеджер всячески пропихивала вариант ” опять растянуть удовольствие на 20 лет”, но я написала заявление и сохранила тот срок, которые получался по первому графику погашения. Ежемесячный платёж уменьшился за счёт уменьшения % кредита и составил 17 398 рублей.

погасить ипотеку досрочно уменьшение платежа

 

Я долго продвигала мужу идею частичного досрочного погашения ипотеки, но все никак не могла уговорить. Основной его аргумент был такой – 5000 рублей в ипотеке на 1,7 млн рублей – как капля в море.

Я решила провести эксперимент и доказать, что смысл есть.

Запомним эту мысль и немного отвлечемся.
В финансовый сфере существует такая штука – сложный процент. Его легко можно объяснить на примере вклада. Есть вклады с капитализацией и без. По депозитам с капитализацией проценты ежемесячно прибавляются к телу депозита. Соответственно, доходность получается выше.
Все тоже самое работает и в случае с кредитом! Только в обратную сторону, не слишком выгодную для нас. Чем больше срок кредита, тем ужасней выглядит переплата. Уменьшая тело кредита, на длинном промежутке времени выгода получается приличная.

 

Возвращаемся к моему эксперименту. Я закинула 5000 на счёт и попробовала два варианта досрочного погашения. Личный кабинет Райффайзен банка позволяет заранее оценить выгоду. Скриншоты ниже.

погасить ипотеку досрочно с уменьшением срока

1. Уменьшение ежемесячного платежа

Приложение Райффайзен банка показало мне выгоду 68,52 рублей. Приятно конечно, но не особо вдохновляет. Я такие деньги даже в кошельке не замечаю.

Конечно тут нужен более сложный расчет. Ведь с каждым новым месяцев выгода будет больше. Но мне лень заморачиваться и высчитывать сложный процент, потому что второй вариант более наглядный и привлекательный.

 

2. Изменение срока кредита

Эксперимент показал, что срок выплаты уменьшается на 1 месяц.
Вот он, этот психологический момент! Только вдумайтесь – вы сейчас отдали 5000 рублей и сэкономили в будущем 17 398 (то есть выгода одномоментно чуть более 12 тыс рублей). При этом, срок ипотеки уменьшился на 2 месяца.

Почему на два? Потому что вы как будто двигаетесь с двух разных сторон к одной точке.

досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока

А ещё, можно сразу перевести все расчеты в плоскость расчета на годы вперёд. Вот где мозг начинает трещать.

 

От меня рекомендация будет такая:
– Если ежемесячный платёж вас напрягает, он слишком большой для семейного бюджета – первым делом уменьшайте платеж.
– Если ежемесячный платёж вас не смущает, гасите ипотеку досрочно через уменьшение срока. На большом промежутке времени выгода особенно заметна. Плюс, вы осознаете, что ярмо с шеи снимете гораздо раньше))

Оксана

 

Что еще почитать:

9 финансовых блогеров-инвесторов в Instagram. Мои личные предпочтения

Как накопить деньги за год? 7 способов от классических до азартных

Как жить на проценты от вклада в Сбербанке?